БАНКИРОВ ЗАСТАВИЛИ ГОВОРИТЬ ПРАВДУ

Виктор Круча

Люди старшего поколения еще помнят советскую систему рассрочек, когда приобретая телевизор или холодильник можно было рассчитываться на протяжении нескольких месяцев а то и лет. На самом деле такой механизм финансирования покупок существует во многих странах столетиями и называется - кредит. И если еще недавно это слово в умах большинства простых людей на просторах СНГ, и Украины в частности, ассоциировалось с деятельностью промышленных предприятий, коммерческих фирм или, на худой конец, Международного валютного фонда, то теперь все знают, что сегодня снова можно в рассрочку покупать бытовую технику, автомобили и даже жилье. Вот только за пользование чужими деньгами приходится платить, и не мало.

Если вы покупаете новый холодильник за 3500 гривен то за пользование банковской ссудой на протяжении года придется отдать 1260 гривен

К сожалению многие люди лишь подписав договор с банком, купив приглянувшийся холодильник или стиральную машину, и начав за нее рассчитываться узнают в какую кабалу они попали. А происходит это потому, что банки, стремясь завлечь клиента, показывают "голую" процентную ставку, не афишируя всех дополнительных платежей, которые финансисты затем "сдирают" с клиента. Или вовсе, указывают в рекламе некорректную информацию. Например, на товаре указано, что его можно купить под 3%. Естественно, человек "клюет" на такую "шару"! Но только вчитавшись в договор он узнает, что это процентная ставка за месяц! То есть за год ему придется выложить сверх стоимости товара как минимум 36%. Например, если вы покупаете новый холодильник за 3500 гривен то за пользование банковской ссудой на протяжении года придется отдать 1260 гривен помимо самой стоимости товара. Вот только проблема в том, что большинство людей не вчитываются в подписываемый договор, а банкиры умышленно не акцентируют внимание на "финансовых деталях". Точнее, не акцентировали. Поэтому в ситуацию было вынуждено вмешаться главное финансовое учреждение страны.

С 5 июня вступило в силу постановление Национального банка Украины «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита». Новые правила регулируют порядок предоставления банками людям полной и достоверной информации о совокупной стоимости потребительского кредита с учетом процентной ставки по нему и стоимости всех сопутствующих услуг. К последним относятся комиссия за выпуск карт, их обслуживание, ведение счета, операции по картам, штрафные санкции, конвертационные операции и прочее. Также банкам запрещается устанавливать такие платежи, как: за ведение дела, договора, учет задолженности, принятие платежа.

Интересно, что сотрудники банка теперь должны сами разъяснить клиенту, за что и сколько он заплатит. А именно какова непосредственно процентная ставка, комиссии за получение, обслуживание и погашение кредита, во сколько обойдутся сопутствующие страховые платежи, оплата услуг нотариуса и регистратора и прочие услуги. В свою очередь заемщик должен письменно подтвердить факт ознакомления с этой информацией. Причем сообщать клиенту реальную ставку, банки должны даже в случае "устного обращения" – то есть если вы просто спрашиваете: "А сколько я должен буду в общей сложности выплатить?" Как убежден председатель правления Национального банка Украины Владимир Стельмах, после того как все банки перестроятся на новый режим работы простые люди, не особо разбирающиеся во всех тонкостях финансовых операций смогут лучше оценивать свою платежеспособность.

Причем, ослушаться банкиры вряд ли рискнут. Руководство Нацбанка отдельным постановлением поручило своим территориальным управлениям применять меры воздействия к банкам, не выполняющим требования по информированию заемщиков о реальных кредитных ставках. Как правило это выражается в штрафных санкциях, а если и это не помогает, то и лицензии могут лишить.

Банкиры восприняли новость без энтузиазма, но спорить с НБУ не рискнули. Как заявил Как заявил президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко
возглавляемая им организация поддерживает это постановление, поскольку оно способствует прозрачности и открытости банков. Но оно содержит и недостатки. В частности, в постановлении к видам потребительского кредитования отнесли кредит на текущие потребности и ипотечный кредит, а они не относятся к потребительским. Эксперты считают, что таким образом банкиры стараются оставить в информационной тени жилищное кредитование, на котором они сегодня зарабатывают огромные прибыли.

Люди покупающие товары в кредит переплачивают за них от 40 до 100%

Представители же коммерческих банков, которые непосредственно работают с населением, выдавая потребительские кредиты относятся к нововведениям по разному. Одни считают их оправданными, другие называют это вмешательством во внутренние дела финучреждений. Правда многие из них признали, что реальная доходность по потребительскому кредитованию действительно составляет от 40 до... 100% (!), за счет комиссий и дополнительных платежей. При том, что банки декларируют более низкие ставки, а иногда даже нулевые. Как считает директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и кредит» Игорь Шевченко, сейчас все зависит от кредитной политики банка — если он привык работать открыто, то опасаться ему нечего. Страшно должно быть тем банкам, которые стараются получить сверхприбыль любым способом. В основном это банки, специализирующиеся на товарном беззалоговом кредитовании. банкир уверен, что теперь клиенты, увидев реальную стоимость своих кредитов, будут переходить в другие банки, где стоимость займа меньше.

А генеральный директор компании «Простобанк Консалтинг» Леонид Красавцев считает, что выиграют от постановления НБУ, в первую очередь, простые люди, так как они увидят реальную процентную ставку. Сначала она может их отпугнуть -- ведь на рынке потребительского кредитования реальные ставки подчас в несколько раз превышают те которые открыто показывают клиенту. Леонид Красавцев уверен, решение Нацбанка никак не повлияет на крупнейшие банки, и не повлечет за собой удешевление ссуд, потому что реальные и номинальные процентные ставки по кредитам на авто и недвижимость у них почти не отличаются.

Кстати, новшеству очень радуются конкуренты коммерческих банков -- кредитные союзы. Как заявил президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец, это постановление, в первую очередь, даст людям возможность реально выбирать, куда идти за кредитом. Также оно даст преимущества кредитным союзам. Потому что союзы, в отличие от банков, никогда не скрывали свои процентные ставки. Он признал, что у кредитных союзов ставки не маленькие, но они всегда четко назывались. А банки, рассказывая о 18% годовых, потом добавляли туда скрытые расходы, например 2-3% в месяц за обслуживание. И в результате выходило у кредитных союзов 30% годовых по потребительским ссудам, а у банков – 60% годовых.

На самом деле, пока рано говорить, действительно ли простые люди смогут получить достоверную информацию о своих предстоящих расходах и подумать, а стоит ли лезть в финансовую кабалу. Ведь банкиры люди умные, а законодательство у нас дырявое, Поэтому нет гарантий, что со временем денежные воротилы не придумают новый способ обхитрить простых людей.

Газета "Перспектива"