Председатель правления ОАО "ВТБ Банк" уверен, что нынешние проблемы отечественной банковской системы никакого отношения к мировому финансовому кризису не имеют
Сергей КУРГАН "ФАКТЫ"
В последние несколько недель ситуацию с банками обсуждают не столько финансисты и аналитики, сколько миллионы простых украинцев. Еще бы! Слухи ползут, курсы скачут, вклады замораживают, кредиты не выдают. Люди испытали подзабытое беспокойство о судьбе своих сбережений. В этих условиях очень остро встали вопросы: кому доверить деньги и как вести себя в тревожной предкризисной ситуации?
"Активный фактор, влияющий на финансовую систему Украины, - это паника населения"
В таких условиях никто не даст более полезный совет, чем банкир. Поэтому "ФАКТЫ" обратились к председателю правления ОАО "ВТБ Банк" Вадиму Пушкареву.
- Вадим Владимирович, как вы считаете, глобальный финансовый кризис отразится на отечественном банковском секторе?
-То, что происходит сегодня в нашей стране, никакого отношения к мировому финансовому кризису не имеет. Есть такая поговорка: во всем плохом ищи хорошее. Так вот, она очень подходит к нынешней ситуации. Как ни парадоксально звучит, но закрытость отечественной экономики и ее неинтегрированность в мировую финансово-экономическую систему сыграли положительную роль. Те негативные процессы, которые сейчас характерны для развитых экономик и финансовых рынков, обходят нас стороной. Это во-первых.
А во-вторых, отечественный финансовый рынок не настолько развит. В стране почти полностью отсутствует фондовый рынок. Во всяком случае, он очень условен и не играет той доминирующей роли индикатора для определения стоимости бизнеса, как это происходит на Западе. Поэтому падение фондового рынка практически никак не отражается на экономике. В-третьих, у нас еще не развита в должной мере ипотека. Соответственно, серьезный ипотечный кризис стране пока не грозит.
Но у нас, как и в других государствах, есть третий фактор, который сейчас активно оказывает влияние на финансовую систему Украины. Это фактор паники. Поэтому могу констатировать, что у кризиса, который разворачивается в нашей стране, исключительно отечественное происхождение и никакого отношения к мировому финансовому кризису он не имеет.
- То есть вы считаете, что причины сегодняшней ситуации с банками только в паническом настроении населения?
- К сожалению, нет. Причины несколько глубже. Это увеличение доходов населения и денежной массы, не подкрепленные ростом производительности труда. В частности, зарплаты и социальные выплаты за этот год повысились на 40-45 процентов. И непосредственно оплата труда, и разного рода надбавки, премии, компенсации. Во всем мире считается, что заработная плата должна увеличиваться пропорционально росту производительности труда. В таком случае экономика сбалансирована. Тогда идет речь о реальном зарабатывании денег. А у нас средства, выданные народу, не покрыты эквивалентом труда. Это сильно бьет по финансово-экономической системе государства и начинает ее расшатывать. Сначала растет инфляция, затем неоправданно взлетают цены на те или иные товары, потом идет увеличение кредитования при том, что производство не растет. У промышленных предприятий начинаются проблемы, и это моментально сказывается на платежеспособности населения.
- Национальный банк ввел ограничение на досрочное снятие депозитов и выдачу кредитов. Как вы считаете, эта мера оправданна?
- Мораторий на досрочную выдачу депозитов, я считаю, абсолютно оправданная и своевременная мера. А что касается кредитов, то НБУ проанализировал ситуацию и пришел к выводу, что возможна более лояльная политика в вопросе кредитования.
В Украине зарегистрировано 197 банков, а реально работает около 170. У всех этих банков разное финансовое положение и разные основы для формирования денежной базы кредитования. Есть банки, которых эти кризисные явления совершенно не коснулись, так как у них свои надежные источники финансовых поступлений. Поэтому НБУ дал возможность продолжать отдельные виды кредитования юридических лиц.
А вот потребительское кредитование сегодня стоит полностью прекратить. Да и выдачу ссуд в иностранной валюте тоже следует существенно ограничить. Объемы валютного кредитования достигли предельного уровня, что вызывает серьезную тревогу Нацбанка.
- Как быть с ипотечным кредитованием?
- В данных условиях ипотечное кредитование для нас - непозволительная роскошь. Поскольку в украинской банковской системе сегодня уже нет достаточных объемов финансовых ресурсов, позволяющих выдавать крупные займы на 10-20, а тем более 30-40 лет.
"Стабильно работающий и не имеющий проблем банк всегда предлагает средние проценты по депозитам"
- Вадим Владимирович, что бы вы посоветовали владельцам депозитных вкладов?
- Знаете, есть одно простое правило: в любой кризисной ситуации главное - не дергаться. И это касается не только финансового кризиса. В любых экстремальных условиях нужно держать себя в руках и не делать никаких резких движений. К примеру, не стоит бежать в банк и пытаться всеми правдами и неправдами разорвать депозитный договор и срочно забрать деньги. Если же у человека закончился срок вклада и есть недоверие к банку, где он хранил сбережения, тогда есть смысл сменить его на более надежный.
- А что должно насторожить клиента?
- Первый признак, который вызывает недоверие, - повышенные ставки. Второй - навязчивая, кричащая реклама финансового учреждения.
- Тогда каковы признаки стабильности банка?
- Как правило, стабильно работающий и не имеющий проблем банк предлагает средние проценты по депозитам. Кроме того, нужно присмотреться к внешнему виду отделения банка. Если это подвал, второй или третий этаж, вход со двора или из подворотни, то стоит усомниться в солидности данного финансового учреждения. Если же внешне все выглядит прилично, следует узнать, какие крупные компании и организации обслуживаются в этом банке, насколько широко он представлен в регионах, какова сеть его отделений. Также неплохо выяснить, кто владеет данным финансовым учреждением и насколько владельцы состоятельны и платежеспособны. Ведь если хозяином банка является офшорная компания с Каймановых островов, то вряд ли она будет в состоянии поддержать свой банк в критической ситуации.
- Можно ли в денежном выражении показать обоснованность закрытия или продления депозита?
- Смотрите, все очень просто. Доллар девальвирует в среднем на 7-8 процентов в год, то есть если вы положите 100 долларов в сейф, то в конце года будете иметь около 90 долларов по его покупательной способности. Если же вы поместите те же деньги на депозит в стабильном банке под 12 процентов, то через год получите 110 долларов. Таким образом, вы как минимум защитите свои сбережения от девальвации. Конечно, можно положить те же 100 долларов в другой банк под заманчивые 14-15 процентов годовых. Но в этом случае нет никаких гарантий, что вы сможете через год спокойно забрать свои деньги, не говоря уже о процентах.
- В какой валюте людям сегодня лучше хранить деньги?
- Это извечный вопрос, и никто вам на него однозначно не ответит. Я считаю, что, как гласит народная мудрость, яйца должны быть в разных корзинках. Поэтому советую хранить сбережения в трех валютах: гривнях, евро и долларах.
- А почему не в российских рублях?
- Всему свое время. На мой взгляд, рубль - это будущая "третья" валюта, которая в ближайшие несколько лет займет достойное место не только в Украине, но и в Европе. Рубль - крепкая, стабильная валюта, если учесть, что Россия имеет на сегодняшний день третий в мире по величине стабилизационный фонд. И реальная государственная поддержка банковского сектора России "живыми" деньгами свидетельствует об отношении правительства к национальной валюте. Это первое. Второе - эра однополярного мира закончилась. После того как нынешний кризис пройдет, очень многие в Европе задумаются о больших рисках, связанных с повальным применением доллара в качестве мировой платежной единицы на фоне тяжелобольной экономики США.
Думаю, Европа будет искать резервную валюту и однозначно остановится на рубле. Россия обеспечивает Европу нефтью и газом, за которые нужно платить с каждым годом все больше. Поэтому рано или поздно Россия придет к тому, что начнет принимать в качестве платежей за поставляемые энергоносители рубли. Они станут очень востребованными. Соответственно, курс рубля относительно евро существенно укрепится. По моему мнению, это произойдет в ближайшие два-три года.
"В прошлом году ВТБ занял 60-е место в мировом рейтинге"
- С чем связано резкое повышение курса доллара к гривне и что ждет национальную валюту в ближайшем будущем?
- Толчком к росту доллара стала паника. На каком-то этапе НБУ недооценил ситуацию и на фоне больших покупок долларов "Нефтегазом Украины" не произвел своевременной интервенции на валютный рынок. Этим воспользовались отчасти спекулянты, отчасти население. Подогреваемые паническими сообщениями в СМИ о крахе "Проминвестбанка", люди сами спровоцировали ажиотаж. Они сразу вспомнили 2004 год и побежали к банкоматам и "обменникам", стараясь поскорее забрать гривни со счетов и купить доллары. Хотя все-таки основная часть населения грамотно подошла к оценке ситуации и не поддалась панике.
Я всегда рекомендую смотреть не на цену продажи, а на цену покупки. Ведь продавец всегда больше вас понимает в своем товаре. И если он покупает у вас товар, в данном случае это доллар, по 5 гривен, а продает по 5 гривен 70 копеек, то, наверное, стоит подождать, пока цена стабилизируется. Что же касается прогнозов, то, думаю, в ближайшие недели курс доллара остановится на уровне 5,25-5,35 гривни.
- Какие меры сейчас принимает ваш банк для поддержания стабильности своей работы?
- Нашему банку в какой-то степени проще, чем большинству финансовых учреждений страны: позади нас Москва (смеется). Мы на 99,9 процента принадлежим российскому банку ВТБ и входим в состав международной группы. География деятельности группы уникальна. Она охватывает, помимо России, 19 стран мира. Это банки и представительства в Англии, Франции, Австрии, на Кипре, в Индии, Китае, Сингапуре, во Вьетнаме и в Анголе. Группа также представлена в Украине, Белоруссии, Грузии, Армении, Казахстане и Таджикистане. ВТБ в прошлом году занял 60-е место в мировом рейтинге. А ведь в мире насчитываются десятки тысяч банков. ВТБ - это крупная финансовая группа, которая позволяет в той или иной ситуации концентрировать в определенном месте финансовые ресурсы и оптимально регулировать свое состояние.
Поэтому на случай возникновения каких-то форс-мажорных обстоятельств на украинском рынке мы имеем определенный пакет антикризисных мер, единый для группы, и гарантию поддержки со стороны материнского банка. Хочу отметить, что львиная доля тех активов, которые мы до сих пор вкладывали в экономику Украины, а это 20 миллиардов 500 миллионов гривен, поступила из России.
"Только в IT-инфраструктуру и развитие банковской системы было вложено около 50 миллионов долларов"
- Но ведь ваш банк тоже принимает депозиты от населения?
- До осени нынешнего года банк ВТБ был мало представлен на депозитном рынке Украины. И тому много причин. Мы на протяжении последних полутора лет проводили переформатирование банка. Закрыли более 100 старых отделений и открыли столько же новых. Причем это современные, просторные, высокотехнологичные банковские отделения, призванные максимально ускорить обслуживание клиентов.
Мы набирали новый персонал, закупили новые программные комплексы. В наших отделениях расположены современные зоны 24-часового обслуживания, зоны быстрого обслуживания. Особенно удобны так называемые теллера, когда клиенту не надо стоять сначала к операционисту, затем к кассиру или другому специалисту. Все операции выполняет один сотрудник банка на терминале и он же выдает или принимает деньги. Только в компьютеризацию и создание единой базы данных было вложено около 50 миллионов долларов. Каждое новое отделение площадью не менее 200 квадратных метров обошлось банку в сумму от 200 до 350 тысяч долларов. Как видите, мы тщательно готовились к работе с частным клиентом.
Наши депозитные программы стартовали в конце лета. Это московский продуктовый комплекс, адаптированный к украинским условиям. Еженедельный прирост депозитных вкладов у нас составляет не менее 10 процентов всей базы депозитных счетов, а это десятки тысяч новых клиентов. Значит, люди верят в надежность банка ВТБ.
Кроме того, в отделениях нашего банка была запущена скоринговая система, позволяющая в течение нескольких минут принять решение о выдаче физическому лицу кредита всего по нескольким документам, которые он предоставляет, и ответам клиента в специальной анкете. Дело в том, что в данной анкете существует группа вопросов, размещенных в определенной последовательности. Автоматический анализ ответов на эти вопросы и сопоставление данных с документами и замечаниями банковского сотрудника позволяет принять решение - выдавать кредит или нет.
Мы подготовили эту программу, планируя уже с нынешней осени широкомасштабный выход на рынок потребительского кредитования. Но, к сожалению, ситуация на украинском финансовом рынке такова, что платежеспособность населения падает и курс гривни снижается. Поэтому мы пока отказались от выхода на рынок потребительского кредитования.
"Люди, которые кладут средства на депозит, должны поинтересоваться, кого банк кредитует и чем обеспечен выданный капитал"
- А кто является клиентами банка ВТБ в Украине?
- В первую очередь мы кредитуем корпоративных клиентов. Это автомобилестроение, железные дороги, металлургические и химические предприятия, энергетические компании и около 70 процентов крупных торговых сетей. Нашими клиентами являются "Караван", "Рейнфорд", "Магеллан", "Велика Кишеня", "Технополис", "Амстор" и прочие. Среди клиентов банка многие известные компании и холдинги: "Азовмаш", "Запорожсталь", "Днепроспецсталь", ЗАО "Веста-Днепр", корпорация "Богдан", предприятия группы "Евраз" (завод им. Петровского, горно-обогатительный комбинат "Сухая балка" и другие).
В то время как большинство банков старалось работать на сверхприбыльном рынке потребительского кредитования, мы финансировали реальный сектор экономики. Поэтому наши кредиты обеспечены высоколиквидными, работающими металлургическими предприятиями, электростанциями, заводами. А у других банков - мобильные телефоны, стиральные машины, телевизоры, автомобили или, в лучшем случае, квартиры, на приобретение которых людям были выданы банковские деньги.
И сейчас у многих банков могут возникнуть серьезные проблемы. Например, если Марья Ивановна, купившая в кредит стиральную машину, не сможет вернуть долг, то банк имеет право изъять товар. Но даже если ему это удастся сделать и Марья Ивановна согласится расстаться со своей любимой "стиралкой", возникает другая проблема: а кому продать этот бывший в употреблении товар, чтобы вернуть банковские деньги?
Поэтому еще раз хочу подчеркнуть, что люди, размещающие средства на депозите, должны поинтересоваться, кого банк кредитует и чем обеспечен выданный капитал. Если только мобильными телефонами и телевизорами, то человек рискует впоследствии потерять свои деньги. Если же обеспечением выступает, например, собственность металлургического завода, то, даже если у предприятия сменится собственник, завод все равно будет работать и банк всегда сможет вернуть деньги.
- Не сложно ли конкурировать с украинскими банками?
- Чтобы вы поняли, каковы темпы развития банка ВТБ в Украине, приведу всего несколько цифр. Если в начале года наши активы составляли 2 миллиарда 160 миллионов долларов, то на сегодняшний день объем активов достиг уже более 4 миллиардов долларов. За полтора года ВТБ Банк переместился в рейтинге НБУ с 27 места на десятое по активам. По объему капитала ВТБ сейчас занимает восьмое место среди украинских банков. При том, что наш капитал - это только деньги. Кроме того, международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило ВТБ наивысший из возможных национальных долгосрочных рейтингов - AAA (ukr).
Сообщения
